遇上「撞車黨／碰瓷」點處理？綜合汽車保險與第三者保險保障分別

懷疑遇上「撞車黨／碰瓷」時，應先確保人身及道路安全，再完整保存行車記錄儀片段、現場位置、車輛損毀及雙方資料；不要即場承認責任、付款或私下簽署和解，並應盡快報警及通知保險公司。第三者汽車保險主要保障閣下依法須向第三者承擔的責任；綜合汽車保險則在第三者保障以外，按條款保障自己座駕的損毀及提供額外道路支援。

「碰瓷」只是對可疑事故的俗稱，不能單憑碰撞輕微或索償金額較高便斷定涉及欺詐。較穩妥的撞車後處理方法，是如實記錄事故經過並保留證據，再交由警方及保險公司查核。

可疑碰撞可發生於迴旋處、窄路、切線或視線盲點。遇到以下情況時值得提高警覺，但不能單憑這些跡象便斷定涉及欺詐：

1. 對方車輛在你轉線或駛出路口時異常加速，碰撞位置與雙方描述似乎不一致。
2. 對方拒絕交換基本資料，卻反覆催促即場付款、簽署文件或到指定車房處理。
3. 現場看似輕微，甚至未見明顯接觸，但其後收到明顯不相稱的索償要求。
4. 對方說法前後不一，或有人施壓，要求你承認過失、刪除影片或不要報警。

如感到受威嚇，應留在已鎖好的車內，並在安全情況下駛往合適位置或按警方指示處理，同時致電999求助。切勿跟蹤、阻截或公開對方的個人資料，也不要在社交平台自行「起底」。

第一步：立即停車，先注意安全和處理傷者

涉及交通意外時，即使自己的座駕沒有明顯損毀亦應停車。亮起危險警告燈、關掉引擎，並留意來車、漏油等潛在危險；如有人受傷、現場有火警風險或情況不安全，應立即致電999求助。不要為了拍攝而站在行車線或兩車之間。

第二步：判斷車輛能否移動

如事故涉及人身傷亡，或車輛、財物嚴重損毀，除救人、救火或其他緊急情況外，在警務人員許可前不應移動或干擾涉事車輛。若只有輕微車損且無人受傷，雙方可先記錄車輛原來位置，再將車輛移至附近安全地方，避免阻塞交通；如事故發生在隧道內，則應遵從現場指示，不要擅自移車。

第三步：先拍全景，再拍細節

應先在安全位置用手機記錄事故現場，包括事發時間、地點、兩車原來位置、道路標示、交通燈及當時天氣情況；之後再拍攝車牌、碰撞位置、車身損毀、碎片及胎痕等細節。所有相片及影片都應盡量保留原始檔案，避免後續編輯影響證據完整性。

同時，應盡快備份事發前後的行車記錄儀片段，以免被循環錄影覆蓋；如現場附近有閉路電視，亦可記下鏡頭位置，並保存目擊者的聯絡資料，方便日後有需要時提供予警方或保險公司。

第四步：交換法定及索償所需資料

根據運輸署資料，如事故涉及第三方傷亡、車輛、財物或動物損害，駕駛者須按要求提供自己的姓名及地址、車主姓名及地址，以及車輛登記號碼。為方便其後進行汽車保險索償，亦可記錄對方的電話、駕駛執照資料、保險公司及保單資料，但應只收集處理事故所需的資料。

第五步：不要認責、付款或私下簽和解

你可以如實描述事故經過，例如「我的車在此線行駛」或「碰撞位置在左前方」，但不要說「全部是我錯」、承諾賠償或簽署對方準備的文件。即使對方表示只涉及小額維修，私下付款亦未必能終止日後的人身傷害或其他索償，更可能影響保險公司釐清責任及作出抗辯。如在未得到保險公司同意前承認責任，保險公司會保留拒絕作出賠償的權利。

第六步：按情況報警；可疑事故宜主動報案

如事故涉及人身傷亡，或只涉及第三方車輛、財物或動物損害，但雙方未能交換所需資料，須在合理可行情況下盡快報警，並不遲於事故後24小時親自向警務人員或最近的警署報案。

如果事故只涉及輕微財物損毀、無人受傷，而且雙方已交換所需資料，法例未必要求報警。不過，如懷疑有人蓄意製造事故、索償情況可疑、對方拒絕合作，或雙方對事故責任存在較大爭議，應盡快報警並取得報案編號。

第七步：立即通知保險公司，未批准前勿自行維修車輛

即使暫時沒有打算索償，亦應盡快通知保險公司。MSIG列明索償表格須於事發後30天內提交；即使文件未齊，也應先提交表格，再按要求補交資料及文件。個別保單可能要求更早通知，因此不應把30天視為等待期。

申報時應提供事故經過、報案編號、警方錄取的口供、相片影片、雙方資料及維修估價，並按保險公司的安排進行驗車。在未獲同意前，不應自行拆件或進行維修。其後如收到第三者索償信、律師信或傳票，應妥善保留完整文件並盡快轉交保險公司處理。

香港法例要求在道路上使用汽車時，必須備有有效的第三者人身傷亡責任保險。市場上的第三者汽車保險一般亦會加入第三者財物保障，但不會賠償自己座駕的損毀；綜合汽車保險則把自己的車輛納入保障範圍。以下以 MSIG私家車保險資料作對照，實際保障仍以保障概覽及保單條款為準。

簡單而言，第三者汽車保險主要保障「閣下對第三者的法律責任」。如果經查核後確認事故屬蓄意造成，而閣下毋須依法承擔相關責任，保險公司一般亦毋須向對方作出賠償。若責任仍有爭議，第三者保障的作用在於由保險公司按條款調查事故、處理索償及作出抗辯，而不是收到索償要求便直接付款。

綜合汽車保險則多一層對自己座駕的保障。即使事故由第三者引起，投保人亦可按保單向自己的保險公司申報車輛損毀，再由保險公司按保單權利及個案情況向第三者追討。

MSIG私家車保險資料包括：

• 第三者因汽車意外死亡、受傷或財物損毀的法律責任，第三者財物保障最高港幣200萬元。
• 擋風玻璃修理費不超過港幣5,000元時，可按條款豁免墊底費，並不扣減無索償折扣。
• 車齡不超過一年且在意外中完全損毀或被竊，可按條款提供不扣折舊的新車賠償。
• 因駕車意外引致身體受傷的醫療費用保障高達港幣5,000元；如司機因意外身亡、失肢或失明，個人意外保障高達港幣100,000元。
• 提供24小時路邊緊急維修、免費拖車及後備車輛等道路支援服務。

「全保」並不代表任何損失都可獲全數賠償。自己座駕的賠償一般不高於意外發生時的合理市價或申報投保價值，以較低者為準，並可能扣除適用的墊底費、折舊或改善分擔；自然損耗、機件故障、未申報改裝、不合資格司機或不符合指定用途等情況亦可能不受保。

為免重要證據遺失或分散，建議建立一個事故資料夾，集中保存以下文件及資料：

• 已填妥的事故報告或索償表格，以及保單和索償編號。
• 車主與司機身份證明、有效駕駛執照、車輛登記文件和行車證副本。
• 現場原相、影片、行車記錄儀原檔、目擊者資料及閉路電視線索。
• 警方報案編號、口供或通知文件，以及任何控告或法庭文件。
• 維修估價、驗車報告、拖車和緊急支出收據；如有人受傷，另保存醫療報告及單據。
• 第三者發出的索償信、律師信、傳票和所有往來紀錄。

總結而言，面對可疑碰撞，最重要的不是即場判斷對方是否「撞車黨」，而是先確保安全、保存原始證據、依法交換資料，並盡快報警及通知保險公司。選擇汽車保險時，則可考慮自己能否承擔座駕全損或高額維修費用：如主要需要法定及第三者責任保障，可考慮第三者汽車保險；如希望自己的座駕、支援服務及司機亦納入保障範圍，綜合汽車保險一般較為全面。

1. 第三者保險包什麼？

   第三者汽車保險主要保障受保人因汽車事故依法須向第三者承擔的死亡、身體受傷或財物損毀責任，並不保障自己的車輛損毀。實際項目、限額及法律費用安排以保單為準。

2. 綜合汽車保險與第三者汽車保險最大分別是甚麼？

   最大分別在於自己的座駕是否受保。綜合汽車保險包括第三者責任，並按條款保障自己座駕因碰撞、火災、盜竊或其他受保事故造成的損失；第三者汽車保險則一般不保障自己的車輛損毀。

3. 輕微撞車一定要報警嗎？

   如只有輕微財物損毀、無人受傷，且雙方已交換所需資料，未必需要報警；但即使不打算索償，仍須按保單條款及時通知保險公司。如有人傷亡、未能交換資料或懷疑事故及索償可疑，應盡快報警。法定情況下須不遲於事故後24小時親自報案。

4. 懷疑遇上撞車黨，可以私下和解嗎？

   絕對不要即場付款、承認責任或簽署和解文件。應先保存原始證據、交換所需資料，並報警及通知保險公司，由警方和保險公司查核事故及索償情況；如感到受威嚇，應立即致電999求助。

5. 汽車保險索償要準備甚麼文件？

   一般包括事故或索償表格、保單資料、駕駛執照、車輛登記文件、警方紀錄、現場照片及行車記錄儀原檔、維修估價和收據，以及第三者資料；實際要求以保險公司通知為準。

6. 收到第三者律師信或索償通知應怎樣做？

   應保留信封及完整文件，並盡快轉交保險公司。不要自行承認責任、回覆、議價，亦不要忽略文件列明的處理期限。如懷疑事件涉及欺詐，亦應把相關證據及報案編號交予警方跟進。

7. 撞車後私下付款，是否就不會再被索償？

   未必。即使已付款或對方表示不追究，日後仍可能提出人身傷害或其他索償。未及時通報可能妨礙保險公司調查及抗辯，影響保障，或令投保人須自行賠償。即使不索償，仍須按保單條款及時通知保險公司，並勿擅自認責、付款或和解。