供樓已經買咗火險，仲需要家居保險嗎？

多數情況下仍然需要。按揭火險主要保障物業的樓宇結構，家居保險則主要照顧屋內財物、家居裝修及住戶可能要承擔的第三者法律責任。兩者保障對象不同，一般是互相補足，而不是二選一。

想判斷事故應該向哪份保單索償，與其只看事故是否由火災、爆水喉或颱風引起，不如先了解實際受損的項目：「受損的是樓宇結構、後加裝修、可移動財物，還是他人的人身或財物？」以下就這四個範疇，拆解家居保險與火險的分別。

香港俗稱的火險，一般屬樓宇結構保險。按揭銀行通常要求抵押物業維持火險保障，以保障作為貸款抵押品的樓宇結構。一般而言，樓宇結構可包括牆壁、天花、地板、門窗及其他固定部分；實際定義、保額和受保事故，仍須以個別保單條款及銀行要求為準。

雖然稱為「火險」，保障範圍未必只限火災。以 MSIG 樓宇按揭火險為例，基本保障包括火災及閃電造成的樓宇部分損失，亦可選擇將保障延伸至水浸、爆炸、暴動、罷工、惡意破壞，以及飛機或車輛撞擊等風險。因此，某宗事故是否受保，不應單憑「火險」兩字推斷。

另外，即使大廈管理公司或業主立案法團已為大廈投保樓宇統保，也不代表相關保障符合你的按揭條件，或完整保障單位內的固定部分。較穩妥的做法是先向管理公司索取保障摘要，再交由承造按揭的銀行確認，以免出現重複投保或保障缺口。

如果火災令牆身熏黑、閃電令固定電力裝置受損，或原裝門窗因受保事故而損壞，通常涉及樓宇結構保險。不過，外牆、公用地方及公共喉管可能屬大廈公契、管理責任或大廈統保的保障範圍，業主不宜自行假設相關損失一定由單位火險承保。

MSIG iHome 家居保險亦提供自選樓宇建築保障，涵蓋樓宇結構及其後進行的裝修工程。若已持有按揭火險或大廈統保，投保前應比較各項保障範圍、保額、自負額及索償安排，重點是補足現有保障缺口，而非單純增加保單數目。

假如火災同時燒毀牆身和電視，牆身可能按火險處理，電視、沙發、衣物等家居財物則通常要視乎家居保險的保障。MSIG iHome 家居保險的家居財物「全險」保障最高可達港幣 100 萬元，每件、每套或每組物品最高港幣 10 萬元，亦包括水損保障；實際賠償仍受保額、自負額、不保事項及索償證明等條款所限。

因此，即使供樓時已買按揭火險，家中價值不菲的電器、傢俬、收藏或個人物品仍可能未受保障。投保時應按現時重置成本估算家居財物總值，並留意貴重物品是否需要另行申報。

家居裝修是較容易出現保障灰色地帶的一環。購入單位時原有的固定部分，與其後自行加建的地櫃、假天花、特色牆或其他翻新工程，在不同保單中的定義未必相同。因此，不應只問「家居保險包不包裝修」，而應仔細核對保障表中對樓宇、固定裝置、家居改善及裝修工程定義，並妥善保留合約、發票和完工照片，方便日後有需要時作索償證明。

如果單位突然爆水喉，漏水到樓下並損壞鄰居天花和傢俬；又或家中發生意外令訪客受傷，住戶可能需要承擔相應的法律責任。這類第三者責任風險通常不是按揭火險的核心保障範圍。MSIG iHome家居保險的個人法律責任保障最高保障額為港幣 800 萬元。不過，事故是否構成法律責任、實際可賠金額，以及相關抗辯費用的安排，仍須按保單條款及個別事故情況判斷。

家居保險與火險的保障範圍可能有所重疊，但並不代表可以就同一損失重複獲賠。可用「成因—受損項目—保障章節」三步判斷：

1. 火災： 牆身、天花等樓宇結構通常可先查看火險保障；被燒毀的電視、傢俬和衣物等，則一般屬家居財物保障範圍。
2. 颱風入水： 窗戶或固定結構是否受保，要視乎事故原因及對樓宇的定義；雨水浸壞的傢俬、電器則可查看家居保險水浸或水損保障條款。MSIG iHome 家居保險另設颱風引致窗戶玻璃損毀保障，最高保障額為港幣 1 萬元。
3. 爆喉漏水： 自己單位的固定部分、家居財物，以及樓下鄰居損失，可能分別涉及樓宇保障、家居財物保障及第三者法律責任保障。

如不確定應向哪份保單申報，可先保留完整的事故及損失證據，並盡快通知相關保險公司，同時如實披露其他可能適用的保單，由保險公司按各自條款作出處理及協調。需要注意的是，同一項已獲賠償的損失不可重複索償。

不同住屋身份所面對的風險不同，因此所需保障亦不一樣。自住業主、出租物業業主及租客，都應按自己實際擁有的財物、物業責任及生活需要選擇合適保障。

自住兼供樓業主

對自住兼供樓業主而言，按揭火險先處理銀行要求及樓宇結構風險；家居保險進一步保障自置財物、後加裝修、臨時住宿及個人法律責任。MSIG iHome家居保險同時提供水損保障、最高港幣 5 萬元臨時住宿費及其他家居保障，投保前可將家居保險與現有按揭火險逐項比較，了解兩者的保障範圍，從而補足可能存在的保障缺口。

出租物業業主

除了樓宇結構，業主還要考慮出租單位內屬於自己的傢俬電器、租金損失，以及作為物業擁有人可能承擔的法律責任。MSIG 住宅出租保障計劃提供最高港幣 40 萬元家居財物保障、最高港幣 8 萬元或三個月租金損失保障，以及最高港幣 800 萬元物業擁有人法律責任保障，另可選樓宇全險保障。

租客

租客一般毋須為整幢樓宇購買按揭火險，但業主的火險不會自動保障租客自己的電腦、衣物和傢俬等個人財物，亦未必涵蓋因租客責任而引致的第三者損失。MSIG 租客家居保障計劃提供按單位面積劃分的家居財物保障、最高港幣 5 萬元家居裝修保障、最高港幣 500 萬元個人法律責任保障，以及臨時住宿和租金按金保障。

1. 向銀行確認按揭火險的指定要求、所需保額及受益安排。
2. 向管理公司查詢大廈統保實際承保的範圍，並索取書面保障證明。
3. 把牆身、門窗、後加裝修、家居財物和第三者責任分開估算，了解各項保障是否足夠。
4. 比較不同保單的受保事故、自負額、每件物品賠償上限、以及自然損耗、維修不足等不保事項。
5. 發生事故後，先確保安全並盡量防止損失進一步擴大，再拍攝現場全景及受損位置特寫，並妥善保留受損物、報價、發票和維修報告，並按保單指定時限通知保險公司。

總結而言，按揭火險主要保護樓宇這項資產；家居保險則保護日常生活中的財物、裝修及責任。對大多數供樓自住業主來說，兩者配合可令保障較完整；出租業主和租客則應按各自擁有的財物及可能承擔的責任，選擇相應保障。所有保障、賠償限額及不保事項均以最新保單條款為準。

1. 火險包什麼？

   火險一般保障牆壁、天花、地板、門窗等樓宇固定部分因受保事故引致的損失。名稱雖是火險，部分產品可延伸至其他風險，但實際保障須以保單條款為準。

2. 已有按揭火險，還需要家居保險嗎？

   多數情況下仍有需要。按揭火險主要保障樓宇結構，而家居保險主要保障傢俬、電器、個人物品、部分家居裝修及第三者法律責任，兩者保障重點不同，一般可互相補足。

3. 家居保險包括火險嗎？

   不一定。一般家居保險通常以家居財物和責任保障為主，樓宇結構未必自動包括；部分計劃可自選樓宇保障，投保前應查看保障表。

4. 後加裝修由火險還是家居保險保障？

   視乎保單對樓宇、固定裝置及家居改善工程的定義。自行加建的地櫃、假天花或其他翻新工程，未必被視為原有樓宇結構，因此應仔細核對保單條款，並妥善保留裝修合約、發票及完工照片。

5. 大廈已有統保，還要另外買火險嗎？

   不一定。先向管理公司取得統保證明及保障摘要，再由按揭銀行確認是否符合要求，並檢查單位內固定部分、自負額和保額是否存在保障缺口。

6. 租客需要買火險嗎？

   租客一般毋須為樓宇結構購買按揭火險，但可考慮家居保險，保障自己的財物、家居裝修、臨時住宿及可能承擔的第三者法律責任。