轉工真空期、退休無保障？僱員增值醫療保險如何補足公司醫保缺口

不少打工仔以為有公司醫療保險便足夠，但真正需要考慮的，不只是「有沒有醫保」，而是公司醫療保險計劃在面對大型手術、轉工待業或退休後，是否仍能提供足夠的醫療保障。公司醫保通常跟僱傭關係掛鈎，保障項目、病房級別、分項上限和生效日期亦由僱主所選計劃決定。一旦醫療費用超出保障限額，或離職後僱員福利終止，未受保障的醫療開支便可能需要自行承擔。

公司醫保 Top up 可視為在現有團體醫療保障之上，加設第二層個人醫療保障。受保人有公司醫保時，可先由團體計劃處理合資格開支，在獲得公司醫保的賠償後，再由僱員增值計劃按自負額、賠償率、病房級別及年度上限處理餘額。轉工或退休後，個人持有的增值保障亦可按保單條款延續。不過，這並不代表所有醫療費用都可以「零自付」，亦不代表所有已存在之傷病可即時獲得保障。

如果您認為現有公司醫療保險的保障額或保障範圍未必足以全面應付醫療開支；或目前主要依賴僱主提供的公司醫療保障，並擔心轉職、退休或離職後保障受到影響；又或者隨著年齡增長、健康狀況變化及醫療通脹持續上升，預期未來的醫療支出將有所增加，便可考慮透過 Top up 醫療保險提升保障水平。

Top up 醫療保險可作為現有醫療保障的補充，有助減輕因醫療費用超出原有保障限額而產生的自負金額，讓您於需要時獲得更全面及充足的醫療保障。

一般而言，公司醫療保險的保障範圍及賠償限額均由僱主安排，未必能全面配合個人的實際醫療需要。當遇上較複雜的治療、住院手術或私家醫院服務時，醫療開支有機會超出團體醫保的保障限額，屆時相關差額便需要自行承擔。

此外，公司醫療保險通常與受僱狀況掛鈎。當員工轉職、離職、退休或於試用期內尚未符合投保資格時，相關保障可能暫停或終止，未必能提供長期及持續的醫療保障。

1. 全年保額看似足夠，分項限額卻先用盡

公司醫療保障計劃通常涵蓋門診、住院和手術，但個別項目可能另設上限，例如病房、外科醫生、麻醉、手術室、影像檢查或醫院雜費各自有不同限額。即使全年保額尚未用盡，只要其中一個分項超出上限，仍可能出現自負差額；若入住高於保障級別的病房，亦可能觸發按比例賠償或其他限制。

2. 大型醫療帳單超出公司保障

說明例子：假設Peter在30歲時加入了一間新公司，僱主為他投保了MSIG團體醫療保險。他在入職後30天內選擇投保MSIG僱員增值醫療保險的計劃4。兩年後，Peter生病並入住一間屬於香港指定醫院名單的私營醫院半私家房並接受手術，合資格醫療費用為港幣400,000元。

從以上例子可見，合資格住院及手術費為港幣400,000元，而公司團體醫保只賠償港幣300,000元，便出現港幣100,000元的保障缺口。
示例中的僱員增值醫療保險計劃 4 設港幣100,000元年度自負額、90%賠償率，以及港幣300,000元年度保障上限。實際賠償會比較「扣除自負額後及賠償率的賠償」和「扣除其他保險賠償後剩餘的合資格費用」，並以較低者為準。在這個例子中，僱員增值醫療保險可賠償餘下的港幣100,000元。

簡單而言，醫療保險Top up 的作用，是在公司醫保不足時補足部分合資格醫療開支。不過，實際可賠償金額仍須視乎兩份保單的保障條款及最終索償審批結果。

3. 轉工、待業或試用期形成保障真空

舊公司的團體醫療保障一般會在離職後終止，新僱主的醫療福利卻未必即日生效。若轉工期間休息一段時間、轉為自由工作者，或新公司要待試用期後才提供醫療福利，便可能出現數星期至數月的保障真空期。如果等到離職後才開始尋找個人醫保，健康狀況、投保年齡及申請期限等因素，都可能影響可選擇的保障。因此，如希望延續醫療保障，在離職前投保個人自願醫保，可確保保障不中斷，且避免因健康狀況改變而影響核保。應慎重考慮在離職前投保MSIG僱員增值醫療保險，以確保保障不中斷，且避免因健康狀況改變而影響核保。

MSIG 僱員增值醫療保險的現行產品資料列明，離職僱員須於 MSIG 團體醫療保險終止日前 30 天內完成登記，保障可在離職後、轉工或退休時延續。因此，有意銜接保障的人士應在遞信或確認退休日期後，盡早向人力資源部及保險公司確認保障終止日和投保程序，避免待保障中斷後才處理。

4. 退休後公司福利保障終止，醫療需要反而增加

退休後，公司提供的醫療福利可能隨之終止，但隨著年齡增長，住院、手術、癌症治療和腎臟透析等醫療需要、醫療通漲及日新月異的醫療科技往往令醫療開支有增無減。且以較高年齡重新投保個人醫保將面臨更高保費或拒保風險。擁有可持續續保的個人醫療保障，則可減少對公司醫保的依賴。

MSIG 僱員增值醫療保險現行計劃列明保證終身續保，但保費並非保證維持不變，日後可因年齡、整體索償經驗、醫療通脹及產品修訂等因素調整；因此，退休前除了考慮保障是否足夠，亦應一併評估長期保費負擔及自身的供款能力。

實際索償流程一般可理解為「先公司、後個人」：

• 先向公司醫保提交合資格醫療開支，取得賠償結算單。
• 保留收據核實副本、醫療報告、診斷、手術資料及公司醫保的賠償證明。
• 把未獲賠償的合資格部分交由僱員增值醫療保險，按其年度自負額、賠償率、合理及慣常收費、病房級別、醫院分類及保障上限等條款計算。
• 任何不受保項目、超出保障上限、共同保險部分，或不符合醫療所需定義的費用，仍可能需要由受保人自行承擔。
  MSIG 僱員增值醫療保險現設六個住院及手術保障級別。普通房計劃的每年最高賠償總額為港幣150,000元；半私家房為港幣300,000元；標準私家房為港幣600,000元。計劃1、3、5不設年度自負額，計劃2、4、6分別設港幣50,000元、港幣100,000元或港幣200,000元自負額。

不同醫院類別的賠償率由 70% 至 100% 不等，另有癌症及腎臟透析額外保障，以及可自選門診保障。實際保障內容、賠償比例、限額及自負額，均應以投保時最新保單條款為準。

選擇公司醫保 Top up 時，不要只比較「最高保額」，而應先了解現有公司醫療保險的保障內容，再按以下幾方面評估：

• 計算現有缺口： 記錄公司住院年度上限、每症或分項上限、病房級別、賠償比例及不保事項，了解哪些醫療開支可能需要自行承擔。
• 配對自負額： 公司醫保可賠償金額越接近僱員增值計劃的自負額，兩層保障通常越容易銜接；但仍應預留足夠現金，以應付公司醫保賠償不足、沒有賠償，或離職後失去第一層保障的情況。
• 按實際病房需要選擇：若希望入住半私家房，不應只因保費較低而選普通房級別；入住高於保障級別的病房，可能令自負比例增加。
• 留意醫院分類： 公立醫院、內地醫院、香港指定私營醫院、其他私家醫院及海外醫院的賠償率可能不同，投保前應先了解相關安排。
• 把退休保費納入預算： 除了比較現時保費，也應估算 50、60 歲後的長期供款承受能力。
• 分清住院與門診保障： Top up 核心一般是大額住院及手術保障；如需要普通科、專科、物理治療、中醫、精神科或處方藥物等門診保障，應另行檢視自選門診保障限額、可使用次數及賠償率。

可以，但需要先了解相關保障條件。MSIG 團體醫療保險成員如在 65 歲以下投保僱員增值醫療保險，可免填醫療問卷及免核保；只要在 MSIG 團體醫療保險及／或僱員增值醫療保險合共連續受保滿 12 個月，符合條款的已存在之傷病可獲保障。

不過，這並不代表由投保第一天起，所有已存在之傷病都會受保。若原有團體醫療保單已納某病症為不承保事項，該限制會在增值醫療保單繼續適用；投保時並非 MSIG 團體醫療保險成員的人士如配偶或子女，其已存在之傷病在此保單期間亦不受保。此外，白內障、關節置換、部分內窺鏡等指定病症或程序另設六個月等候期。投保前應要求書面確認，並以英文保單條款及核保結果為準。

• 向 HR 索取公司醫保保障概覽、保單終止日和最近索償紀錄。
• 核對僱員增值醫療計劃的投保期限、投保年齡、保障生效日及續保安排。
• 列出慢性病、覆診、藥物和已安排手術，確認已存在之傷病及等候期處理。
• 比較病房級別、年度限額、自負額、賠償率、醫院名單及門診需要。
• 為沒有公司醫保保障的期間，預留足以支付自負額及共同保險的現金。
• 保存公司醫保索償賠付通知書、核實收據副本及醫療文件，以便第二次索償。

公司醫療保險適合處理在職期間的基本醫療需要， Top up保險則針對限額不足和人生轉折帶來的缺口。最合適的公司醫保 Top up，不一定是保額最高的一份，而是能配合現有公司保障、自負能力、期望病房級別及退休預算的安排。趁仍符合簡易投保及投保資格時完成規劃，才能在轉工、待業或退休之間，減少保障突然中斷的風險，就能有效應付這段空窗期內突發入院的醫療開支。

1. 甚麼是公司醫療保障計劃？

   公司醫療保障計劃通常是由僱主為員工投保的團體醫療福利，可包括住院、手術及門診等保障。實際保障級別、賠償限額和不保事項，會視乎公司所選計劃決定，員工離職後，相關保障一般不會自動延續。

2. 公司醫保Top up是否等於第二份公司保險？

   不是。本文所指的公司醫保Top up是由個人持有、用來補充公司醫療保險的增值保障。它按自己的自負額、賠償率和保障限額處理合資格醫療費用，並非把兩份保單的保額直接相加，而保費將由僱員自己承擔。

3. 轉工後僱員增值醫療保險可以繼續嗎？

   可以。僱員可選擇在離開公司、轉工或退休前申請投保僱員增值醫療保險，把保障延續，但離職僱員須於 MSIG 團體醫療保險終止日前 30 天內登記。實際生效日及投保資格應向 MSIG 確認。

4. 退休後沒有公司醫保，自負額要自己支付嗎？

   可能需要。沒有公司醫保作第一層賠償時，受保人須自行承擔適用的自負額、共同保險及不受保費用。因此選擇自負額時，不應只考慮在職期間公司醫保可賠多少，亦要評估退休後自己的現金流及負擔能力。

5. 已存在之傷病是否投保後立即受保？

   不一定，要視乎情況。現有 MSIG 團體醫療保險成員須在 MSIG 團體醫保及／或僱員增值醫療保險合共連續受保滿 12 個月，符合條款的已存在之傷病才可獲保障；原有不承保事項仍會延續，部分指定病症或程序亦設有等候期。

6. 選擇保險Top up 時最重要看甚麼？

   應同時比較公司醫保的實際賠償、增值計劃自負額、病房級別、年度保障上限、不同醫院類別的賠償率、合理及慣常收費、已存在之傷病、續保及門診需要，不應只比較保費或最高保額。