你的醫保需要補一補？

近年市場環境波動，經濟轉差，令不少「打工仔」除了承受經濟壓力，亦需面對醫療保障中斷的隱憂。尤其在轉職空窗期，便會失去僱主所提供的團體醫療保險保障（俗稱公司醫保）。因此，愈來愈多人選擇自行投保個人醫療保險及其增值計劃來提升保障，以補足公司醫保未能覆蓋的部分，為自己與家人加添多一份安心。

隨著人生階段轉變 — 無論是成家立室、準備生兒育女或步入銀髮階段，發現早年購買的醫保已難以應對當前的醫療需要，若要加保又往往受制於年齡增長或健康風險等限制。今天，就來看看如何從容面對職場和不同人生階段所帶來的變化，確保時刻獲得充裕的醫療保障。

隨着醫療成本上漲，公司醫保難以應付重大疾病帶來的高昂醫療開支。目前大多數公司醫保僅提供基礎保障，例如普通門診，而住院賠償額通常只能抵銷實際開支的六至七成。若員工不幸確診癌症或腎病等嚴重疾病，相關治療費用（如癌症治療動輒80萬以上，腎病患者每年洗腎費用亦可能超過50萬港元），將為員工及家人帶來沉重經濟壓力。

醫療增值計劃正是為彌補這些保障缺口而設的「第二道安全網」。市面上大部份的同類型計劃主要賠償公司醫保未覆蓋的餘額部分，讓員工無需承擔巨額醫療費用，得以安心接受治療。這類計劃不僅提供三至四個月的「轉職住院保障」，確保投保人持續享有個人醫療保障，避免出現「保障真空期」。透過與現有醫療保險產品搭配，更可涵蓋主要醫療開支、手術費用及各類住院雜費。

值得留意的是，現有公司醫保的成員投保時通常可豁免健康審查，而市場上的保險公司一般會將已有病症納入保障範圍內。投保人更可運用公司醫保的賠償上限作為醫療增值計劃的自負額，靈活組合計劃，既能降低保費負擔，亦能在需要時獲得相應餘額賠償，有效紓緩醫療開支造成的經濟和心理壓力。 

市面上的醫療增值計劃提供多元選擇，視乎保費和保障範圍，涵蓋非住院癌症治療、洗腎等項目，包括化療、標靶治療、免疫治療、荷爾蒙治療或電療等。部分計劃更將保障期延伸至入院前30日及出院後90日，照顧相當周全。

部分計劃亦設有「香港及大灣區入院免找數」服務。當受保人在香港或大灣區需要住院時，只需於入院前向保險公司申請「入院付款信用保證」，一經核准，保險公司便會直接與醫院結算費用，讓受保人可專注康復，無須為醫療款項憂心。

為協助在職人士無憂規劃退休生活，現時市場上已有醫療增值計劃延伸至準退休人士。只需於退休前在指定時間內投保，便可在退休後無縫延續醫療保障，為未來的第二人生築起穩健的醫療防護網。

與此同時，隨著內地醫療體系快速發展，加上香港與大灣區交通網絡日趨完善，越來越多港人選擇在區內接受專科診療及手術。為配合此趨勢，部分保險計劃已將大灣區內指定醫療機構的住院治療納入保障範圍，並提供相應的「免找數」安排，讓受保人能夠更靈活地規劃跨境醫療。

在選擇醫療增值計劃時，應仔細了解計劃的保障範圍及不保事項。常見的不保項目包括：已知的現有疾病、美容整形手術、分娩相關費用及牙科治療等。此外，部分計劃設有等候期，投保後需經過特定時間方能享有全面保障。若原有的醫療保險與新增的醫療增值計劃來自不同保險公司，當進行雙重索償時需特別注意流程安排。受保人切記在向第一間保險公司申請索償時，索取收據正本或經加蓋印章的副本，以作為向第二間保險公司提出索償的證明文件，確保順利完成整個理賠程序。

此文章刊載於《信報》

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