旅遊保險邊間好？4大關鍵比較不只看價錢｜安心解決海外睇醫生煩惱

旅程中最不想遇到的事，莫過於在異地生病或意外受傷，人生路不熟，加上語言不通，需要徬徨地在海外睇醫生；又或者在機場苦等數小時，卻換來航班取消的通知。要真正玩得安心，關鍵在於出發前，懂得分辨旅遊保險邊間好，並選擇一份能應對突發情況的周全計劃。以下教你比較旅遊保險的4個關鍵，解答您的疑問。

要判斷旅遊保險邊間好，不能只看價錢。一份周全的計劃，應在以下四個範疇都能提供充足的保障。

(1) 醫療及緊急支援保障：留意條款限制
醫療保障是旅遊保險主要承保範圍之一，消費者委員會2025年的研究發現 ，即使是保費相若的計劃，「醫療費用」的成人最高賠償額亦可相差1倍，而不同計劃涵蓋的保障範圍亦有頗大差異。所以在比較保險時除了看總賠償額，更應留意以下幾個重點：

• 回港後的覆診保障：一次嚴重意外，往往需要在回港後延續治療。因此，一份優質的保單應清楚列明涵蓋回港後指定期限內（例如90天）的覆診費用，並留意其保障上限。
• 海外住院現金津貼：這項保障用以彌補因住院而產生的額外開支。除了比較最高賠償額外，亦要留意不同計劃所設的「每天」賠償上限。消委會研究發現不少計劃都設有「海外住院現金津貼」，但賠償額各有不同，以成人保障額計算，各計劃的最高賠償額由港幣2,000元至12,000元，而不同計劃的「每天」賠償上限，則由港幣200元至500元，即提供約4天至50天的津貼。
• 緊急牙科等額外保障：如果保障範圍涵蓋緊急牙科治療等突發狀況，亦是衡量一份保單是否全面的指標。
• 24小時緊急支援：可靠的24小時全球支援服務在危急時能否提供入院保證金及安排緊急醫療運送，遠比一個單純的查詢熱線重要。

以MSIG iTravel Go單次旅遊保險為例，醫療費用總賠償額高達港幣2,000,000元，當中包括緊急牙科治療，並涵蓋回港後90天內因疾病引致之覆診費用高達港幣200,000元；其24小時全球支援服務，可提供高達港幣40,000元入院保證金及安排緊急醫療運送等服務。

(2) 行程取消／延誤保障：應對突發事件及旅程中的意外
因惡劣天氣、罷工或航空公司問題導致的行程延誤或取消，是旅客最常遇到的麻煩。近年亦因地震傳言令大家對旅遊卻步。比較時，應留意保險公司是否提供靈活的取消保障、對「延誤」的定義（如多少小時才算延誤？），以及是否涵蓋更廣泛的突發狀況。

為應對愈趨複雜的旅遊風險，MSIG的旅遊保險亦加入了更人性化的保障，例如：

• 更靈活的行程取消及縮短保障：例如因任何原因取消旅程、因突發狀況而需替代旅伴，或遇上旅遊代理破產等情況。
• 更全面的行程更改保障： 應對如航班轉降、航班超賣或錯過接駁行程等情況。
• 航班延誤的增值服務：MSIG提供航班延誤貴賓室通行證服務，讓旅客在延誤期間可免費享用機場貴賓室的設施。
   

(3) 個人財物及金錢保障：手機、電腦保唔保？
行李遺失或損壞是常見的索償項目。比較旅遊保險邊間好時除了看總賠償額，更要留意單件物品的賠償上限，特別是手提電話、相機、手提電腦等貴重電子產品的保障。
以MSIG iTravel Go單次旅遊保險為例：其行李遺失賠償額高達港幣20,000元，當中包括手提電話遺失或損壞（最高港幣3,000元）；若行李延誤超過6小時亦設有現金津貼。

(4) 個人責任及活動保障：滑雪、潛水點樣保？
在外地因個人疏忽導致他人受傷或財物損毀，可能面臨巨額索償，因此個人責任保障額絕不能忽視。此外，如果您計劃參與滑雪、潛水等活動，更要特別留意保障條款。

消委會建議消費者若有意在旅遊期間參與滑雪、乘坐熱氣球、水肺潛水等較高風險活動，投保前應先向保險公司查詢清楚個別較高風險活動是否受到保障，避免意外發生後不獲賠償。

例如水肺潛水是否有深度限制（例如MSIG保障不超過30米水深）、滑雪是否只保障在指定滑雪道內等。清晰了解這些限制，能避免日後不必要的爭拗。

身處異地，面對突如其來的傷病，需要在海外睇醫生的話，不必過份緊張，緊記以下步驟，就能從容應對。

步驟一：出發前準備
在手機儲存保單電子檔，並在當眼處記下24小時支援熱線、保單號碼及個人資料，以便在緊急時，同行人士或醫護人員能協助聯絡。

步驟二：旅途中親身求醫
若遇上較嚴重傷病，需要親身求醫甚至入院時，應盡快致電保險公司提供的24小時緊急服務熱線尋求協助。這是啟動保單內訂明之服務（例如安排入院保證金及緊急醫療運送）的渠道。透過電話即時聯繫，可確保保險公司能由始至終跟進您的個案。提醒一點，在一些醫療費用高昂的國家，醫院或會要求病人預繳按金方可入院，因此善用支援熱線尤其重要。

步驟三：回港後跟進
保留好所有醫療文件正本。如需覆診，旅遊保險可提供返港後指定期限內的相關醫療保障。緊記，所有索償申請都必須基於海外睇醫生的診斷報告。

如果您怕語言不通，想向香港醫生索取醫療意見，MSIG旅遊保險提供「海外視像醫療諮詢」服務，為海外睇醫生提供了另一個更便捷的選擇。無需親身前往診所，亦能獲得專業醫療意見。

1. 成功投保MSIG旅遊保險後，會收到一個專屬兌換碼。
2. 出發前，先在香港下載DrGo應用程式並登記成為用戶。
3. 在DrGo應用程式中，用指定兌換碼兌換「海外視診」服務。
4. 旅途中如有不適，即可透過DrGo預約當地醫生及香港註冊醫生進行視像會診。
5. 醫生可根據其專業判斷開出所需藥物或醫療證明，讓您及早獲得支援（藥物及送遞服務需另外收費，相關費用可後續向MSIG提交索償）。

假設您在日本滑雪不慎扭傷腳踝，整個應對流程如下：

1. 致電24小時支援熱線： 立即致電熱線，告知對方您的位置（例如：北海道某滑雪場）、傷勢及保單號碼。
2. 聽從指引： 支援團隊會根據您的情況，為您建議或轉介到最近的合適診所或醫院。若言語不通，他們更可提供電話翻譯支援。
3. 安心就醫： 到達指定醫療機構後，按指示就醫。如需入院，支援團隊會協調「入院保證金」安排，為您處理按金事宜。
4. 索取文件： 緊記在離開診所或醫院前，向醫生索取「醫療報告」及「收據正本」。

• 泰國／東南亞： 城市地區普遍設有具國際水平的私家醫院。但若前往偏遠島嶼，醫療設施可能較基礎，遇上嚴重情況，緊急醫療運送便尤其重要。

• 歐美地區： 醫療費用極為高昂，一次急症室的診金隨時可達數千甚至過萬港元。切勿在沒有保險及聯絡支援熱線的情況下隨意就醫。

• 澳洲／紐西蘭： 醫療水平極高，但同樣費用不菲。救護車服務亦需收費，並可能不在基本醫療保障範圍内，需確認保單條款。

為確保索償過程順利，請根據不同情況，準備好以下文件：

1. 旅遊保險應該甚麼時候買？出發當日買可以嗎？
   旅遊保險必須在出發離開香港前投保。建議在確定行程並支付機票酒店費用後，便應盡早投保。因為大部分旅遊保險都涵蓋「取消行程」保障，若您在出發前因各種受保原因而需取消行程，提早投保便能保障您已支付但無法退回的費用。MSIG iTravel Go旅遊保險可於出發前360天前投保。 
    
2. 如果回港後才發現遺留物品在酒店，可以索償嗎？
   一般而言，個人財物保障主要針對旅程中因盜竊、搶劫或意外損毀等情況，單純的遺留或遺忘通常不被視為受保項目。詳情應查閱保單條款。
    
3. 旅遊保險是否保障滑雪、潛水等高危活動？
   視乎個別保單。以MSIG iTravel Go單次旅遊保險為例，毋須額外收費，自動涵蓋一系列業餘性質的危險運動及活動，包括熱氣球、水肺潛水、滑雪、馬拉松等。
    
4. 如果因惡劣天氣導致行程延誤，可以獲得什麼賠償？
   若延誤達到保單訂明的指定時數（例如MSIG的5小時），便可獲得定額的現金津貼。若延誤導致需要額外住宿或交通開支，亦可憑單據索償。
   
   以上提供之產品資料只供參考，有關保障範圍及承保條款，請參閱保單。