香港中小企如何按預算及僱員需要選擇合適的團體醫療保險？

對香港中小企而言，最合適的團體醫療保險不一定是保障額最高的計劃。理想的醫療保障應有助僱員應付醫療開支、方便他們使用醫療服務，同時讓公司在續保時仍能負擔相關保費。中小企僱主可先以住院及手術保障作為核心保障，再按僱員需要及公司預算，考慮是否加入門診、附加醫療保障及牙科等自選保障。為控制成本，僱主亦可考慮不同的賠償比例，例如80%或100%。

比較不同計劃時，除了首年保費，僱主亦應考慮醫療網絡、索償安排及續保條款等因素，以選擇切合公司長遠需要的方案。

比較不同醫療保險方案前，中小企應先釐清公司的人力架構、僱員保障目標及預算，讓保險公司可按一致的資料及條件提供報價，方便僱主作出更具參考價值的同類比較。

• 合資格受保人士： 確認需要受保的長期全職僱員人數、工作地點，以及是否需要為配偶及／或子女提供保障。家屬成員保障不能選擇性提供；如計劃涵蓋配偶及子女，同一僱員類別內所有合資格僱員的配偶及子女均應獲一致安排。
• 僱員組合： 公司業務性質、僱員年齡分布、職銜、工作性質、年資及公幹需要等因素，有助評估醫療需要及預計的計劃使用情況。這些因素可影響保障設計及預算，但保障資格及水平應按照公司既定的人力資源政策釐定，並一致適用於同一僱員類別。
• 預算： 考慮每年整體預算、每名僱員的目標成本，以及未來續保時可持續承擔的預算範圍。
• 保障目標： 釐清計劃主要目標，例如保障較大額醫療開支、照顧僱員日常醫療需要、加強人才招聘及挽留，或兼顧以上多項目標。
• 行政安排： 委派指定人員負責處理僱員登記、加入及退出計劃、一般查詢、索償相關問題及續保安排。

根據現行 MSIG 中小企團體醫療保險的投保資格，計劃最少可由兩名僱員開始投保，所有合資格的長期全職僱員均須參加。僱員首次投保時須為65歲以下，並可續保至69歲，惟須受保單條款及細則約束。

如受保僱員人數為四人或以下，每名僱員均須提交個人健康聲明；如有五名或以上僱員，則毋須提交個人健康聲明。相關要求可能影響投保及申請流程，因此僱主應在索取報價或提交申請前確認僱員人數。

設計公司醫療保險計劃時，僱主應綜合考慮僱員的醫療需要、公司預算及人力資源政策。公司亦可根據職級、僱員類別或年資等客觀準則，為不同僱員組別提供不同保障水平。

住院治療往往涉及較高的醫療開支，因此住院及手術保障通常是團體醫療保險的核心。比較計劃時，僱主應留意多項主要保障，包括合資格病房級別、住房及膳食費、醫院雜費、手術費、麻醉師費、手術室費、專科醫生診症費及深切治療保障，以及其他個別保障項目的賠償上限。即使整體最高保障額較高，如個別項目的賠償上限不足，僱員仍可能需要承擔較高的自負費用。

MSIG 提供六個住院及手術保障計劃。計劃1至3可入住普通病房；計劃4提供半私家房保障；計劃5及6則提供標準私家房保障。合資格住院醫療費用可獲100%賠償，惟須受適用的保障限額約束。

預算較緊絀的中小企，可考慮普通病房計劃，以較相宜的成本提供基本的大額住院開支保障。如公司希望為僱員提供更多醫療服務選擇及使用私營醫療設施的彈性，則可考慮半私家房或標準私家房計劃。MSIG亦容許僱主按照公司既定的人力資源政策，例如職級、僱員類別或年資等，為不同僱員組別選擇不同的住院保障計劃，惟須符合相關投保資格要求。為確保安排公平一致，同一類別的僱員應參加相同的保障計劃。

門診保障是僱員較常使用的醫療福利之一。視乎所選計劃，門診保障一般可包括普通科門診、專科門診、中醫、物理治療或脊醫治療、診斷檢查、處方藥物、例行健康檢查及疫苗接種等。

評估門診保障時，除了保障額，僱主亦應了解：

• 各類醫療服務每年的診症次數；
• 每次診症、每個項目或每年的保障限額；
• 專科診症或指定治療是否需要轉介；以及
• 僱員能否使用電子醫療卡於網絡診所接受服務，還是需要先自行繳付費用，再提交索償。

充分了解以上安排，有助僱主選擇符合僱員實際醫療需要的門診計劃，同時提供更便利的索償體驗。

MSIG的自選門診保障讓僱主選擇100%或80%賠償比例，惟須受相關保障限額約束。僱員可於網絡診所使用MSIG電子醫療卡接受合資格診症服務，由保險公司直接支付受保費用，毋須預先繳付。至於針灸、推拿及脊醫治療等服務，僱員則須先繳付費用，再按照保單條款及細則提出索償。

推出醫療計劃時，僱主宜向僱員清楚說明哪些醫療服務可透過醫療網絡使用，以及哪些服務需要自行繳費後索償，讓僱員充分了解保障及使用方法，減少預期以外的自負開支。

如僱員面對較複雜的健康問題、大型手術或較長時間的住院治療，醫療費用有可能超出基本住院及手術計劃的保障限額。MSIG自選附加醫療保障可提供額外一層保障，就超出基本住院保障限額的合資格醫療費用作出賠償，惟須受保單條款及細則約束。這項額外保障有助減低僱員因較大額醫療開支而需要承擔的自負費用，讓他們在需要重大醫療治療時獲得更全面的財務保障。

現行MSIG中小企團體醫療保險的附加醫療保障與所選住院保障計劃級別掛鈎。當基本住院計劃的相關保障限額用盡後，附加醫療保障可賠償超出限額的合資格醫療費用的80%，每個受保年度每宗傷病設有港幣1,000元自負額，最高賠償額則視乎所選計劃而定。透過將保障延伸至基本住院保障限額以外，附加醫療保障可減輕突如其來的高額住院治療所帶來的財務負擔，讓僱員更安心地專注康復。

牙科保障有助照顧僱員的日常口腔健康需要，提升整體公司醫療福利的價值。比較牙科計劃時，僱主可留意每年保障限額、賠償比例、牙科服務範圍、醫療網絡安排，以及個別治療項目的保障限額。MSIG讓僱主從六個牙科保障級別中作獨立選擇，毋須與住院計劃級別掛鈎，並可選擇100%或80%賠償比例，惟須受相關保障限額約束。

除牙科保障外，僱主亦可考慮為僱員加入人身意外保險等自選保障，以提供更廣泛保障及完善整體僱員福利。同時，僱主亦應清楚了解增加自選保障所涉及的相關成本。

賠償比例決定合資格醫療開支如何由保險公司及僱員分擔，但實際賠償仍受保單訂明的保障限額、診症次數、每年限額及不保事項等條款約束。

例如，一筆合資格門診費用為港幣500元，而有關計劃的保障上限同樣為港幣500元。在100%賠償計劃下，僱員可獲賠償全數合資格金額；在80%賠償計劃下，保險公司可賠償港幣400元，餘下港幣100元由僱員自行承擔。然而，如相關保障限額只有港幣350元，無論賠償比例是多少，最高賠償亦只會以該限額為準。實際賠償金額須受保單條款及保障表所約束。

80%賠償方案有助降低保費成本，同時讓僱員分擔部分醫療開支；100%賠償方案則一般可提供較簡單及全面的僱員福利安排，減少僱員日常醫療服務的自負開支。

比較兩者時，僱主應同時考慮節省的保費及僱員體驗。索取報價時可同時比較兩種賠償比例，以衡量所節省的成本是否足以抵銷僱員額外承擔的自負費用。部分公司可能認為80%賠償較能平衡成本控制與僱員福利；如公司希望提供更全面的醫療支援，則可考慮100%賠償方案。

選擇團體醫療保險時，僱主亦應考慮僱員可使用的醫療網絡及數碼服務，有關安排可提升使用醫療服務的便利性及整體體驗。
MSIG中小企團體醫療保險提供醫療服務網絡及多項免找數醫療服務。僱員可於網絡診所進行合資格門診診症時使用MSIG電子醫療卡直接結算服務，無需先行付款再提交索償。接受合資格住院治療時，僱員亦可於指定醫院使用住院信用保證安排，惟須獲預先批准及受保單條款及細則約束。

僱員亦可透過MSIG MediGo成員網上服務平台管理醫療保障，包括：

• 查閱保障資料；
• 使用電子醫療卡；
• 網上提交索償；
• 查閱索償狀況及紀錄；
• 查閱最新及完整的網絡醫生名單；
• 使用指定醫療計劃及服務；以及
• 透過網上服務平台提交查詢。

此外，MSIG亦就指定醫療服務提供專屬計劃，包括指定醫療服務供應者提供的日間內窺鏡檢查服務及病毒疣和皮膚病變治療，惟須受相關條款、資格要求及預先批核程序約束。

結合醫療網絡、免找數服務及數碼化索償管理，不但有助僱員更方便地使用醫療服務，亦可減輕處理醫療索償所帶來的行政負擔。

選擇團體醫療保險時，僱主除了考慮首年保費，亦應了解續保時的安排。中小企團體醫療保險的保費一般會定期檢討，並可能因醫療通脹、醫療成本趨勢及整體賠償經驗等因素而作出調整。

MSIG中小企團體醫療保險的保費須按年預繳，而續保保費可能因應整體業務組合不時作出調整。僱員及其配偶可受保至69歲，惟須受保單條款及細則約束。

每次續保前，僱主應：

• 檢視現有計劃是否仍然切合僱員需要；
• 確認最新僱員名單及家屬成員資料；
• 評估現有保障水平是否仍符合公司預算；以及
• 如希望調整保障水平，考慮其他可供選擇的計劃。

由於醫療成本普遍會隨時間上升，僱主在規劃僱員福利預算時，亦應考慮保費可能調整的因素。可持續的醫療保險計劃應在僱員醫療需要與公司的長遠負擔能力之間取得適當平衡。

如僱員希望在MSIG團體醫療保險所提供的保障以外進一步加強個人醫療保障，可考慮MSIG 僱員增值醫療保險，為住院保障增添額外一層保障。此計劃只供合資格的MSIG團體醫療保險成員投保，並獨立設有其本身的保障、自負額、投保要求及續保條款。由於此計劃屬僱員自願購買及自行維持的保障，僱主在溝通時應將其與公司提供的中小企團體醫療保障清楚區分，讓僱員了解公司提供的保障與自選個人保障之間的分別。 

中小企決定投保前，可先確認以下事項：

• 所有長期全職僱員是否均須參加？新入職及離職僱員如何處理？
• 不同僱員組別適用哪種病房級別及住院保障分項限額？
• 門診或牙科保障的賠償比例是80%還是100%？另設哪些診症次數或每年保障限額？
• 哪些服務可使用電子醫療卡？哪些服務需要先付款後索償？甚麼情況需要醫生轉介或預先批核？
• 如何處理投保前已存在之傷病、等候期及延續保障？
• 哪些不保事項及病房級別調整可能增加僱員的自負開支？
• 續保時將如何檢討保費及計劃條款？

1. 香港中小企是否必須投保團體醫療保險？

   不是。團體醫療保險一般屬自願性質的僱員福利，與香港僱主依法必須投保的僱員補償保險並不相同。雖然團體醫療保險並非法定要求，但不少中小企會將其納入僱員福利計劃，以支援僱員健康、加強人才挽留，並提升招聘競爭力。
   僱主在制定僱員福利安排時，應確保符合所有適用法律及監管要求，並在有需要時尋求專業意見。 

2. MSIG中小企團體醫療保險最少需要多少名僱員？

   現行要求為最少兩名僱員，而所有合資格的長期全職僱員均須參加。如公司有四名或以下僱員，每名僱員均須提交個人健康聲明；如公司有五名或以上僱員，則毋須提交個人健康聲明，惟須受產品條款約束。

3. 小型企業應先選擇門診保障，還是附加醫療保障？

   這取決於公司的優先考慮、僱員需要及預算。門診保障主要照顧僱員的日常醫療需要，包括普通科、專科及其他門診治療。由於使用頻率一般較高，因此可為僱員帶來較直接的日常保障。

   附加醫療保障則旨在當住院費用超出基本住院及手術計劃的保障限額時，提供額外的財務保障，在嚴重疾病、大型手術或高額住院治療的情況下，有助減少僱員需要承擔的自負費用。

   僱主作出選擇時，可考慮公司的主要目標是方便僱員使用日常醫療服務，還是加強對高額醫療開支的保障。部分企業可能因使用頻率較高而優先考慮門診保障；另一些企業則可能選擇附加醫療保障，以加強應對大型及突發醫療開支的保障。 

4. 100%賠償是否代表所有醫療費用都可以全數賠償？

   不是。賠償比例只適用於符合保障範圍、屬醫療上必要，以及合理及慣常的醫療費用。實際賠償仍須受保單條款及細則約束，包括保障限額、自負額、診症次數限制、病房級別調整、轉介及醫療網絡要求，以及適用的不保事項等。詳情請參閱保障表及保單條款。 

5. 中小企可以為不同僱員提供不同的醫療計劃嗎？

   MSIG容許僱主根據公司的人力資源政策，例如職級、僱員類別或年資等劃分僱員組別，惟須受人數限制及相關要求約束。具有相同資格及職級的僱員應參加相同的保障計劃。公司亦應制定客觀準則，並以一致方式向僱員傳達相關安排。

6. 僱員離職後，公司醫療保險會如何處理？

   僱主提供的團體醫療保險一般與僱傭關係掛鈎，並受保單的保障終止條款約束。僱主應向離職僱員清楚說明保障終止日期，以及任何適用的索償提交要求。

   現有合資格MSIG團體醫療保險成員可考慮申請MSIG僱員增值醫療保險，於離職後延續醫療保障。申請前應仔細了解計劃的投保資格、投保期、保障、不保事項及保單條款。

   有意申請MSIG 僱員增值醫療保險的僱員，應於其團體醫療保險保障終止日期前30日內提交申請，並須受相關計劃條款及細則約束。 

對香港中小企而言，最有效的團體醫療保險方案不一定是保障額最高的計劃，而是能為僱員提供切合需要的醫療保障、讓僱員及人力資源團隊容易理解，同時讓公司長遠能夠負擔。

企業可先從住院及手術保障開始，再按僱員需要及預算加入附加醫療保障、門診及牙科等自選保障，建立合適的醫療福利方案。評估不同計劃時，僱主亦應考慮賠償安排、醫療網絡、索償程序及續保成本等因素。

一套設計完善、資訊清晰的醫療保險計劃，可以幫助僱員更充分了解及善用保障，同時減輕人力資源團隊的行政工作，協助企業更有效管理僱員福利成本。

MSIG中小企團體醫療保險提供靈活的保障選擇，包括六個住院及手術保障計劃級別，以及自選附加醫療保障、門診、牙科及人身意外保障。此外，MSIG亦提供醫療網絡、免找數醫療服務，以及透過MediGo網上服務平台提供的數碼化管理服務。僱主應按照僱員資料索取報價，並在投保前仔細審閱保障範圍、保費、保障限額及保單條款及細則，以選擇切合公司及僱員需要的醫療保障方案。