炎夏嬉水的事前準備：意外保險

炎炎夏日，水上活動成為消暑首選。由適合一家大小參與的水上充氣樂園，到近年熱門的直立板、獨木舟、浮潛及水肺潛水，以至挑戰體能的衝浪和無繩滑水等，選擇多不勝數。有熱愛外遊的港人更會前往海外「嬉水」，如台灣墾丁、日本沖繩、泰國布吉、印尼峇里島和馬爾代夫等熱門水上活動勝地。然而，水上運動潛藏風險，本港和海外意外事故時有發生。今個夏天，在享受夏日樂趣之際，該如何兼顧安全？若發生意外，意外保險又能提供哪些保障？

進行任何水上活動前，除了留意天氣預報，掌握風速、浪高等資訊外，更要確定活動必需在安全水域內進行。出發前，建議採取以下預防措施：將活動詳情及同行者資料告知親朋，以及配備具有全球定位系統（ GPS）功能的手錶；初學者應避免單獨行動，並由持有認可資格的教練陪同；若涉及操作水上電單車或船隻等機動設備，必須持有有效的駕駛執照，並遵守相關的安全條例。

意外往往突如其來，難以預測，因此近年愈來愈多人會預先投保意外保險，以便一旦發生事故時，都可在經濟和身心方面將影響減至最低。

意外保險的關鍵在於「意外」，即因突發或不可預見的事故導致身體受傷，可獲得賠償，當中亦包括受保人於日常運動期間發生的意外。然而，若受傷是由於受保人本身既有疾病引起，則不屬於保障範圍。

市面上提供的意外保險計劃選擇多元化，保障範圍通常包括全球個人意外保障、危險運動保障、24小時緊急支援服務，以及醫療費用、意外住院津貼、物理治療、脊醫治療，以及跌打、針灸費用等費用，部分計劃更會提供公眾假期額外賠償。此外，若意外導致衣服或個人物品損毀，大部份保險公司亦會提供相應賠償。

舉例來說，若受保人玩直立板時不慎扭傷腳踝，經註冊醫生診治後獲轉介接受物理治療。在此情況下，意外保險便可發揮保障作用。受保人可就實際醫療開支向保險公司申請實報實銷的賠償。

適逢暑假，很多家庭都會享受家庭樂，一同參與水上活動。為迎合需求，許多保險公司已提供家庭計劃，父母與子女只需繳付單一保費，即可同時受保。部分計劃更將子女的受保年齡上限延伸至23歲的全日制學生，以切合不同家庭的需要。

此外，部分意外保險產品與汽車保險相類似，設有「無索償優惠」。若受保人在指定年期內未曾提出任何索償，續保時可獲得額外的意外死亡或永久傷殘保障額，變相提升保障。

水上活動雖有趣，但安全始終應列為首要考慮。即使大部分意外保險計劃涵蓋休閒性質的水上運動，投保時仍需仔細留意不承保事項，以免產生誤解。需特別注意的是，若受保人以職業或業餘運動員身份參與比賽、練習或訓練期間受傷，部分保單條款明確列明此類意外將不獲承保。

因此，水上運動愛好者在投保前應詳細了解保單內容及保障條款，包括所參與的運動類別是否屬於受保範圍、運動進行地點和場地限制，以及投保和續保年齡限制等。只要事先充分了解條款細節，便能安心享受水上活動的樂趣，免除後顧之憂。

此文章刊載於《信報》

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