跌倒、拗柴、做運動受傷？意外保險保障範圍及比較

生活中的意外風險其實無所不在，無論是走路滑倒、運動扭傷，或是被開水燙傷，都可能會打亂我們的生活，甚至帶來沉重的醫療費用負擔。可能你有疑問：「我已經有醫療保險了，還需要買一份意外保險嗎？」以下一一解答你的問題，了解意外保險的重要性。

要了解意外保險的獨特價值，首先要釐清它與醫療保險和危疾保險的分別。三者雖然都與健康相關，但保障目的和賠償方式卻截然不同。

總括而言，醫療保險為你支付醫療賬單；意外保險在你因傷無法工作時提供收入補貼，而危疾保險則在你對抗重病時給予一筆過的經濟支援。三者是互相補足，才能讓你真正無後顧之憂。

周全的意外保險的保障範圍應涵蓋由醫療開支到身故傷殘，必要時可根據每人的要求提供額外保障，主要可分為以下4個範圍：

1. 意外死亡及永久傷殘保障

這是意外保險最核心的保障，假如受保人因意外不幸身故或導致永久傷殘，保險將提供一筆過的大額賠償，為家庭提供應急的財務支援。

• MSIG iSafe意外保險保障：為您及家庭成員提供高達港幣1,000,000元的保障

2. 個人法律責任保障

保障您在「香港」內因意外引致的第三者身體受傷或財物受損所必須承擔的法律責任。

• MSIG iSafe意外保險保障：成人計劃可獲高達港幣1,000,000元的個人法律責任保

3. 意外醫療費用

此項保障以實報實銷形式，賠償因意外而產生的醫療開支，特別是用於覆蓋物理治療、跌打、脊醫等對康復至關重要的覆診及治療費用。

• MSIG iSafe意外保險保障：
  ○    每宗意外最高可獲港幣20,000元的醫療費用保障
  ○    保障延伸至物理治療、脊醫、跌打及針灸治療，每年賠償額高達港幣2,500元
   

4. 額外保障

除了以上3大核心，一份優質的計劃還會提供多項額外保障，這些保障能為您應對住院期間的雜費，甚至是一些生活中的小意外，讓您的保障更全面。

• MSIG iSafe意外保險保障：
  ○    住院現金津貼：每週高達港幣500元，長達52週
  ○    個人物品損毀：包括衣服及個人財物，每宗意外最高賠償額為港幣2,000元

很多人誤以為個人意外保險會保障所有並非故意導致的身體傷患，但事實上，保單條款對「意外」有嚴謹的定義。要了解何謂「意外」，我們可以從以下索償個案開始。

朱太太於做畢兩小時家務後感到背部痛楚，她懷疑因做家務時姿勢錯誤而扭傷，於是向家庭醫生求診，並向其投保的個人意外保險公司索償醫療費用。然而，保險公司最終拒絕了她的索償。

原因在於，朱太太的受傷情況，並不符合保單中「身體受傷」的定義：
「即『受保人』純粹因意外、外來、暴力及肉眼可見因素而非任何其他原因或任何疾病、病症、身體機能逐漸退化或精神損耗引致的身體損傷。」

由於朱太太的扭傷並非由外來、暴力及肉眼可見的因素所導致，所以保險公司未能對她作出賠償。市面上不同的個人意外保險保單對「身體受傷」的定義各有不同，惟大部份只保障純粹因上述因素而導致的「身體受傷」。

舉例說，以下情況便有清晰的分別：

• 受保例子： 如被利器割傷手指，或因滑倒在地上導致手肘骨骨折等情況，因為涉及外來及可見因素，此等情況均可納入為保單的保障範圍。
• 不受保例子： 純粹因伸手抺天花板／窗戶而扭傷手臂或背部，則因為並沒有牽涉外來、暴力或肉眼可見的因素，所以並不屬受保範圍。

因此，我們建議客戶應細閱保單以選擇最合適的保障。

一份設計周全的意外保險，會為不同人生階段提供針對性的保障。

• 為小童而設：校園活動及復康保障
  子女在成長階段活潑好動，意外風險較高。針對性的保障應包括在學校活動時發生意外的額外保障、家長因需請假照顧而設的津貼，以及購買復康器材（如輪椅、拐杖）的費用。

   

• 為成人而設：假日運動及交通意外額外保障
  都市人生活忙碌，意外保障亦應照顧到生活細節，例如於週末或假日前夕發生意外的額外賠償、乘坐公共交通工具導致死亡的雙倍賠償，甚至因意外導致的必要整容手術費用。

   

• 為年長父母而設：骨折及義肢費用保障
  隨著年紀增長，長者因跌倒而骨折的風險增加。針對長者的計劃應提供骨折一筆過賠償，以及安裝義肢的費用保障。一般而言，最高投保年齡為70歲，可續保至75歲。

在比較不同意外保險時，您可以從以下3個重點入手，作出最精明的決定。

• 重點一：職業類別的影響
  投保意外保險時，職業是影響保費及受保資格的關鍵。保險公司通常會根據風險將職業分類。MSIG的iSafe意外保險專為從事非體力勞動的職業人士而設，旨在為他們提供周全的保障。計劃主要涵蓋第一類（文職）及第二類（其他非體力勞動）的職業，例如辦公室文員、會計師、推銷員等。在投保時，您需要如實申報職業，以確保計劃能切合您的工作性質。

   

• 重點二：比較賠償限額與細項
  除了比較意外身故或永久傷殘的總保額，更要留意各項細節的賠償上限。例如物理治療、跌打等治療，應確認是按「每次意外」還是「每年」計算賠償上限，以及每次治療的限額是多少。
   
• 重點三：了解不保事項
  每份保單都有不保事項。常見的例子包括：從事職業運動、參與或進行跳傘、空中滑翔、競賽、速度比賽、耐力賽、在海拔逾5,000米的高地徒步登山旅行或遠足、在逾30米水深進行水肺潛水活動等。在投保前花時間閱讀，能助您建立清晰的保障概念，避免誤解。

1. 我已有公司提供的團體意外保險，還需要自己買多一份嗎？

做決定前應考慮幾點：首先，公司保險的保障額未必足夠，特別是在嚴重意外下；其次，保障範圍大多只限於工作相關的意外；最後，保障會隨著您離職而失效。因此，自行投保一份個人意外保險，能為您提供更全面、不受工作變動影響的保障。
 

2. 意外保險與醫療保險有什麼分別？

醫療保險保障無論是「意外」或「疾病」引致的醫療開支，主要以「實報實銷」的方式支付醫療賬單；而意外保險的保障範圍必須由「意外」所引致，它的保障更廣闊，除了「實報實銷」意外醫療開支外，其核心功能是為因意外導致的身故或傷殘，提供一筆過的現金賠償，用以彌補收入損失或應對長遠的生活轉變。

3. 一般的跌倒、扭傷或「拗柴」，意外保險會保障嗎？

會。只要受傷是符合保單定義的「意外」（即由外來、突發的因素導致），相關的醫療費用便可獲得保障。例如因地面濕滑而跌倒、被物件絆倒而扭傷，之後向註冊中醫求診的跌打費用，或接受物理治療的開支，都屬於意外醫療費用的保障範圍。

4. 進行運動，例如行山或打波時受傷，屬於受保的「意外」嗎？

屬於。只要您是以業餘性質參與，絕大部分的運動，例如遠足、籃球、足球、瑜伽等，所引致的意外受傷都受到保障。MSIG的意外保險更涵蓋部分危險運動，包括冬季運動、騎馬、滑水及水肺潛水，讓您在追求興趣時更安心。

5. 如何為意外保險申請索償？

您可以透過MSIG的「EASY網上索償系統」輕鬆完成申請：

• 步驟一（準備資料）： 在開始前，請準備好您的保單號碼，以及所有相關文件（例如醫療報告和收據正本）的清晰相片或掃描檔。
• 步驟二 （網上填寫及上載）： 前往「EASY網上索償」平台，根據指引填寫資料並上載文件。
• 步驟三（提交及查詢）： 完成並提交表格後會收到一個索償參考編號。您可以隨時瀏覽查詢索償進度頁面，輸入此編號登入並查詢索償進度，全程透明。
• 步驟四（收取賠償）： 索償獲批核後，賠償金額將會直接轉賬至您提供的銀行戶口，方便快捷。
   

以上提供之產品資料只供參考，有關保障範圍及承保條款，請參閱保單。