住院保險為何賠不足？3大重點看懂醫療保險是甚麼

醫療保險是甚麼？面對突如其來的傷病，往往令人措手不及。面對公立醫院輪候時間長，私家醫院收費高昂的兩難，一份全面的醫療保險是都市人重要的財務後盾。

根據保險投訴局的數字顯示，2023年有關住院醫療保險的投訴佔近總投訴的54.5%，當中很多投訴都是源於投保人於投保時沒有申報完整病歷，以及保險公司和投保人就醫療需要和保障條款的理解有分歧。事實上，我們投保醫療保險，都是希望在患病時獲得保障，究竟一般醫療保險的保障範圍是甚麼？在選購保險時，投保人主要保障條款又應怎樣了解？

醫療保險（又稱「醫保」）是一種「實報實銷」的保險，主要目的是為您因疾病或意外而產生的醫療開支提供保障，例如住院、手術、醫生巡房等費用。投保人需要先支付費用，再憑單據向保險公司索償。醫療保險一般主要分為門診和住院保障。門診保障基本上都會保障普通科西醫及專科醫生診症費用，部分會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及跌打、X 光及化驗測試，而住院保障則用作賠償住院期間的支出，例如房租、醫生巡房和手術費用等。

不少企業會為員工提供團體醫療保險，保障員工的健康。到底公司團體醫療保險和自願醫保及住院現金保險的分別是甚麼？可以參考以下詳細的比較：

了解不同保障的分別後，您可以從以下3個關鍵指標入手，比較一份醫療保險是否適合您：

1. 評估保障額與自付費（墊底費）
   首先要留意計劃的年度賠償上限及終身賠償總額，是否足以應付大型手術或長期治療的開支。其次是「自負費」（又稱「墊底費」），即在索償時您需要自行承擔的金額。一般而言，您選擇的自負費金額越高，所需繳付的保費就越低。在比較時，您可以按自己的預算和已有的公司團體醫療保障，去選擇一個最合適的自付費選項。
    
2. 了解「全數保障」與「細項限額」的分別
   傳統醫保會為不同項目（如手術費、雜費、房租）設定個別的賠償上限，稱為「細項限額」。而部分高端或自願醫保的靈活計劃則提供「全數保障合理及慣常收費」，在年度保障總額內，大部分項目都不設細項上限，理賠彈性較大。
    
3. 善用自願醫保（VHIS）的獨特優勢
   自願醫保是受政府規管的醫療保險，它提供多項獨有優勢，比較時可多加留意：
   •    保證續保：保險公司必須保證續保至受保人100歲，不會因您的健康狀況轉差而拒絕續保。
   •    保障未知的已有疾病：VHIS會保障您在投保時未知的已有疾病。
   •    稅務扣減：為自己或指明親屬繳付的VHIS保費，可用作稅務扣減。

即使您已有公司醫保或自願醫保，它們主要保障的是「醫療賬單」本身。然而，住院期間您仍會面臨許多「隱藏開支」，例如：

• 收入損失：住院及康復期間無法工作，導致收入中斷。
• 家人開銷：家人往返醫院的交通，甚至因請假照顧您而損失的收入。
• 額外雜費：購買營養品、聘請臨時家傭或看護的費用。

如果您對住院現金保險尚未有清晰的認識，可以參考「MSIG CarePlus住院現金保險」的內容，幫助您更全面了解其保障範圍與優勢。

• 每日住院現金：無論您身處世界何地，只要因醫療需要住院，每日可獲得高達港幣1,500元的現金保障，保障期限最長可達750日，有效減輕長期住院期間的經濟壓力。
• 雙倍現金保障：若您因病情嚴重需入住深切治療部（ICU），住院保險的每日現金保障將自動提升至雙倍，即每天最高可獲港幣3,000元。
• 海外意外保障：若因海外意外而引致住院及手術，亦在保障之列。
• 額外津貼（只適用於香港）：
  o    緊急門診保障：涵蓋因意外而需於醫院門診部或急症室接受緊急門診治療的費用。
  o    加床津貼：若親友需要加床陪伴，亦設有現金津貼。
  o    交通／泊車費津貼：補貼每次住院的交通或醫院泊車費用。

17歲的學生John因出現嚴重腹痛的症狀住院兩天，期間其媽媽決定全程陪伴照顧。MSIG的「CarePlus住院現金保險 – 計劃2」保障方案應為John提供多項現金津貼，幫助家庭減輕額外經濟負擔，包括：

• 每日現金保障：每日港幣1,000元，住院2天共港幣2,000元
• 交通及醫院泊車津貼：港幣100元
• 加床津貼（媽媽陪伴）：每日港幣200元，兩天合共港幣400元

合計保障總額為港幣2,500元，現金保障不限用途，可用於支付交通或彌補家人請假的收入損失。

文員陳小姐的公司提供團體醫療保險，但她為求安心，額外投保了一份設有港幣20,000元自負費的自願醫保計劃。最近，她因急性腹膜炎需入院進行微創手術，總醫療開支為港幣80,000元。這個組合式的保障方案，能透過兩步理賠，讓陳小姐最終無需承擔任何費用：

• 公司團體醫療保險賠償：首先使用公司醫保索償，其保障上限為港幣50,000元。
• 個人自願醫保計劃賠償：餘下的港幣30,000元醫療費用，由個人自願醫保索償。由於公司醫保已支付的金額（港幣50,000元）已完全覆蓋其個人保單的自負費（港幣 20,000 元），因此自願醫保會全數賠償餘下的港幣30,000元。

在兩份保單的互相配合下，陳小姐港幣80,000元的總醫療開支全數獲得賠償，自己無需支付任何費用，體現了「Top-up」式加強保障的價值。

1. 究竟愈年輕投保個人醫療保險是否愈好 ?
   基本上個人醫療保險都不會保障投保前已存在的疾病。如果投保人年紀較輕，面對重大疾病的風險相對較低，不保項目自然較少，醫療保障範圍相對更加全面。
    
2. 我已有公司醫保，還需要自己買多一份醫療保險嗎？
   如果投保人本身已經擁有醫療保險，例如僱主提供之團體保險，你可與保險公司商討，就僱主為您投保的保障範圍外，額外投保個人醫療保險，令保障更加全面。市面上，有一類相輔式的醫療保險，例如MSIG的至尊萬健寶醫療保障計劃，特別為已投保醫療保險的人而設，投保人可以選擇不同的自負額投保以加強保障，同時亦可得到保費折扣優惠。
    
3. 自願醫保（VHIS）和傳統醫保有甚麼主要不同？
   自願醫保是受政府規管的醫療保險，其最大特點是保證續保至100歲，對於投保時未知的已有疾病，會按不同等候期與賠償比率賠償合資格費用，保費更可用作扣稅。傳統醫療保險則在計劃設計上可能更靈活，保障額或更高。
    
4. 投保醫療保險時，有甚麼需要注意？
   在購買醫療保險的時候，投保人必須如實申報病歷，因為所有醫療保險也不會保障投保前所患有的疾病和損傷，除非保險公司事先已答應承保。而且要細閱保單條款和不保事項，以免產生不必要的紛爭。而有一些醫療保險會設有等候期，意思指在保單生效後一段規定的時間內發病而引起的醫療開支，保險公司將不會負責。
   
   以上提供之產品資料只供參考，有關保障範圍及承保條款，請參閱保單。