一屋兩保 — 風雨季節的定心丸
今年香港夏季風雨頻繁，天文台曾於7、8月份的三個星期內發出5次黑色暴雨警告及1次十號颶風信號，另外更超過20次的紅雨和黃雨警告信號，導致學校停課、機場航班大亂，更有不少水浸和山泥傾瀉報告，相信大家還記憶猶新。惡劣天氣不僅影響日常生活，更可能對家居造成破壞，例如玻璃窗被吹破、窗框門縫滲水，甚至突然停電。因此，很多人都會為居所投保保險，以減低天災引致的經濟損失，而所指的保險包括「火險」和「家居保險」。那麼，兩者的保障範圍有何分別？只投保其中一種是否已經足夠？還是需要兩者兼備？
「火險」 和 「家居保險」：保障範圍大不同
許多新業主和租客容易混淆火險和家居保險。火險實為「樓宇結構保險」，一般由業主自行投保，部份屋苑則統一為業主投保，主要保障大廈樓宇結構部份，如天花、牆身、地板及門窗等。值得注意的是，火險並非只保障火災，也包括颱風、水浸、雷擊等天然災害造成的結構損毀。
家居保險則主要保障單位內的財物和個人法律責任，涵蓋因火災、颱風、盜竊等意外造成的傢俬、電器、貴重物品、攝影器材等損失，同時也涵蓋第三者法律責任保障，例如因疏忽導致第三者受傷或財物損失的法律責任。
銀行通常要求準業主為物業投保火險，以保障按揭物業的價值，並須每年續保。家居保險雖非強制投保，但考慮到財物損失或法律賠償可能高達數十甚至過百萬，投保無疑是明智之選。
暴風雨後處理索償的注意事項
在安全情況下，應先關掉電源，避免出現漏電，立即為損毀情況拍照存證及保留損毀物品，並盡快通知保險公司。若涉及第三者法律責任，亦應交由保險公司處理，切勿私下協商賠償事宜。
空置單位或不受保
值得留意的是，保險公司一般只保障有人居住的家居。如您打算在暑假或颱風季節期間外遊，並計劃離開家居超過30天，請必須事先通知保險公司。假若家居於您離港期間因暴風雨而造成滲漏，導致牆身、天花及地板損毀，保險公司有權因應保單保款而拒絕作出賠償。
一屋兩保可互相補足，提供更全面保障，帶來更安心無憂的生活。但須注意，不同保險公司對家居財物的定義、自負額等或有差異。若單位結構改動違反《建築物條例》，保險公司也可能拒絕承保或終止相關的火險保單。大家務必仔細閱讀保單內容，包括保障和不保細節，了解詳情，才能真正安心應對風雨來襲。
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此文章刊載於《信報》
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