買醫療保險要趁早！

常言道:「有心唔怕遲」，但說到醫療保險，如果不及早投保，便可能較難獲得對所有疾病的保障，當我們年歲漸長，身體開始出現某些病患的症狀時，不論您是否曾經就該病症申請索償，您的索償也有機會不獲接納。如下列案例的情況亦頗為常見。

陳先生和李先生自大學時已是好朋友，兩人現年均為55歲。陳先生被確診患上心臟病，並且接受了心臟支架手術，以改善心臟血液流通。他的醫療開支包括手術前後檢查、手術、病房及膳食費用已按其醫療保險保單獲得全額賠償。

有見及此，李先生於好友住院期間決定為自己購買醫療保險。李先生患上嚴重心絞痛。經檢查後，他需要接受與陳先生類似的手術，並為心臟裝上支架。然而，他就其醫療開支向保險公司提出索償申請時，卻不獲接納。

原來李先生於過去三年間曾數次就心絞痛和氣促症狀就醫。雖然他當時並沒有被確診患上心臟病，但醫生曾叮囑他必須改變其生活習慣，以減低日後患上心臟病的機會。於是，保險公司斷定其索償為「投保前已存在的狀況」而拒絕賠償，而且陳先生早於25歲時已購買醫療保險，故陳先生投保前並未有任何心臟病的癥狀，李先生則於其53歲時出現了心絞痛和氣促症狀後始投保。

「投保前已存在的狀況」是指醫療保單生效前對於已有的任何傷患、疾病、狀況或症狀的治療、藥物、建議或診斷。有些時候病人或許未有為意自己已患有疾病，但如果有明顯的跡象顯示投保前已出現疾病的癥狀（不論是已接受，還是可預見需接受治療、藥物、建議或診斷），根據保單條款，這亦將被視為「投保前已存在的狀況」。

在自願醫保計劃（「自願醫保」），如投保人在合理情況下並未得知任何病徵或症狀，於首三年等候期內可獲部份賠償，並由第四年開始獲得全額保障。

在年輕和健康時購買醫療保險，並向保險公司提供您的完整醫療紀錄。隨着年紀漸增，您能成功投保醫療保險的難度也會相對提高。即使保險公司受保，也有可能會向投保人收取更高的保費或加設更多除外條款。只要成功投保醫療保險，一般來說您都可獲每年續保而無需再進行核保。

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