家居保險包甚麼？如何選擇最適合你的家居保險？
在香港，每年颱風來襲導致玻璃窗爆裂、滲漏，或家居火災、盜竊等情況屢見不鮮，無論是業主還是租客，都可能面臨意想不到的損失。要為安樂窩配備周全保障，一份全面的家居保險至關重要。面對市場上眾多選擇，究竟家居保險包甚麼？花多眼亂之中，到底家居保險邊間好？本文將為您清晰拆解保障範圍，提供詳盡的家居保險比較，助您輕鬆作出最明智的選擇。
為甚麼需要家居保險？火險 vs 家居保險：兩者相輔相成
可能有很多人在投保前家居保險前，都會有疑問：「我已經買了火險，還需要家居保險嗎？」答案是肯定的。兩者保障的對象完全不同，一份保障樓宇的結構，一份保障家中的財物，兩者相輔相成。
保險 | 火險（樓宇結構保險） | 家居保險 |
保障範圍 |
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主要投保人 | 業主（銀行按揭通常會強制要求） | 業主及租客 |
租客也需要家居保險
業主購買的火險並不保障租客的個人財物。即使您是租客，一份家居保險同樣重要。它不僅能保障您自己添置的傢俬電器和個人財物，更重要的是，若因您的疏忽導致第三者蒙受損失，相關的法律責任和賠償也能獲得保障。
家居保險包甚麼？由內到外全面保障
想了解家居保險包甚麼，我們可以將保障範圍分拆為幾個核心部分。一份全面的家居保險，其保障可由家居之內延伸至全球，涵蓋生活中的多個方面。常見的保障項目主要涵蓋6個範疇，並以MSIG iHome家居保險為例說明：
A. 基本保障
家居保險的基本保障，主要保障安樂窩內最重要的財物免受火災、颱風、盜竊等常見意外的損失。當中包括：
- 家居財物保障：保障家中傢俬、電器、衣物等財物損失。以MSIG iHome家居保險為例，此項最高賠償額可達港幣1,000,000元
- 貴重物品保障： 針對珠寶、手錶、藝術品等高價值財物提供保障，每件最高賠償額為港幣15,000元
- 颱風期間窗戶玻璃損毀： 在風季常見的窗戶玻璃意外損毀，亦在保障之列，最高賠償額為港幣10,000元
- 門鎖損毀費用： 若因入屋盜竊引致門鎖或鐵閘鎖損毀，更換費用亦受保障，最高賠償額為港幣2,500元
- 冷藏食品及飲品： 因雪櫃意外故障或電力中斷，導致冷藏食品變壞的損失亦可索償，最高賠償額為港幣5,000元
B. 責任保障
責任保障是極為重要的一環，應對因疏忽而引致的巨額索償：
- 個人法律責任： 保障因疏忽導致第三者傷亡或財物損失而須承擔的法律責任。例如常見的漏水問題，或水管爆裂導致公共升降機損壞、窗戶墮下等，MSIG iHome家居保險賠償額高達港幣8,000,000元
- 家傭責任保障： 若家中有聘請家傭，這項保障可涵蓋因家傭在工作期間疏忽而導致的僱主法律責任。MSIG iHome家居保險免費附送此項保障高達港幣8,000,000元
C. 意外後的臨時住宿及相關費用
若不幸因火災、水浸等嚴重意外導致家居暫時不能居住，保險會為您和家人（包括寵物）的臨時開支提供支援。包括：
- 臨時居所費用： 用以支付臨時酒店或服務式住宅的費用。MSIG iHome家居保險的每日最高賠償額高達港幣1,500元
- 寵物臨時寄宿費用： 在上述情況下，寵物的臨時住宿費用亦考慮周到，每日最高賠償額為港幣3,000元（兩項費用最高賠償總額為港幣50,000元）
D. 延伸保障
一份周全的計劃，保障並不會局限於家中的四面牆，更會延伸至投保人在全球的活動及需要：
- 全球個人財物及電子裝置保障： 保障延伸至全球，即使您不在香港，個人財物（如手袋、相機）或手提電話、電腦等裝置，如因意外遺失或損毀，亦可獲得賠償。MSIG iHome家居保險自選保障的全球個人財物最高賠償額高達投保額；而意外損毁的流動電話及平板或手提電腦的最高賠償額分別是高達港幣2,500元及港幣5,000元
搬遷及暫時搬遷物品保障：
- 搬遷保障： 保障您在聘請專業公司搬屋途中家居物品的意外損失或損毀，賠償額高達港幣100,000元- 暫時搬遷物品保障：保障家居物品短暫寄存於香港其他地點的意外損失或損毀，賠償額高達港幣50,000元
E. 額外保障
網上購物保障：保障在網上購買的貨品，在運送途中因意外遺失或損壞，每年最多可賠償2次，每件物品的最高賠償額為港幣1,500元，每宗事故的最高賠償額為港幣10,000元
環保生活保障：當受保的合資格家電完全損毀時，若您選擇更換為最少二級能源效益標籤的產品，可獲額外賠償額高達港幣1,000元
F. 緊急支援
24小時家居緊急支援： 在遇上如爆水管、斷電等緊急家居意外時，提供全天候的緊急維修轉介服務（如水喉匠、電工、鎖匠），為您解決燃眉之急
【家居保險比較】掌握3大重點
了解家居保險包甚麼之後，下一步就是如何選擇。想知道家居保險邊間好，可從以下3個重點進行家居保險比較。
(1) 保障範圍是否適合個人需要
保單沒有絕對的好與壞，最適合您的才是最好。在比較家居保險邊間好前，應先按自己的身份和生活習慣，思考保障的重點。
如您是自住業主，應注重財物總保額是否足夠覆蓋您的傢俬電器總值。
如您是出租業主，則應考慮專為業主而設的「住宅出租保障計劃」，能額外保障租金損失及您提供給租客的物品。
如您是租客，重點應放在個人財物保額及第三者責任保障上，可投保專為租客而設的「租客家居保障計劃」。
如您是寵物主人，比較的重點可放在是否包含「寵物臨時寄宿費用」等條款。
如您擁有高價值收藏品，則需特別比較「貴重物品」的單件賠償上限。
如您經常外遊，重點可放在「全球個人財物」的保障條款及保額。
(2) 不只看價錢：衡量保費、樓齡與潛在開支
價錢固然是考慮因素，但更要了解背後影響保障的細節。在進行家居保險比較時，應留意保費以外的3個關鍵：
自負額：即每次索償時需自行承擔的金額。不能只追求保費便宜，應留意不同情況（例如水損、個人財物）下的自負額是多少，選擇最能平衡風險與預算的計劃。
樓齡限制：不同保險公司對物業樓齡有不同限制，這會直接影響您的投保資格及保費。
第三者責任保額：這是最容易被忽略、卻可能引致最大財務風險的項目。建議選擇提供高保障額的計劃，以應對因漏水、水管爆裂等意外而引致的巨額索償。
(3) 留意索償便利性及不保事項
一份保單的真正價值，在索償時才能體現。
索償體驗：比較各公司是否提供方便快捷的索償渠道。以MSIG為例，客戶可24小時隨時隨地於「EASY網上索償系統」提交申請，全程無需填寫或郵寄紙本表格，更能實時追蹤理賠進度，過程簡單透明；配合專人接聽的索償熱線，為客戶提供全面的支援。
了解「不保事項」： 主動閱讀並了解保單的主要不保事項，例如樓宇的自然損耗。一間可靠的保險公司會清晰列明這些條款，助您建立合理期望，避免日後爭拗。
真實案例：家居保險如何提供保障？
透過真實的理賠案例，您可以更具體地了解一份全面的家居保險，如何在不同情況下為您提供保障。
案例：颱風吹襲下的家居財物保障
陳先生的家居在颱風吹襲下，客廳窗戶玻璃被吹破，導致雨水湧入，浸濕了牆壁、地板，連附近的電視和音響也嚴重受損。由於住所需要緊急維修，他和家人需要暫時遷往酒店居住7天。
在這個情況下，一份全面的家居保險便能發揮關鍵作用，涵蓋多項損失：
- 家居物品維修費用：港幣68,600元（包括牆壁、地板及電器的維修或重置費用）
- 颱風期間窗戶玻璃損毀：港幣6,200元
- 臨時居所費用：港幣5,600元（每日港幣800元 x 7天）
- 環保生活保障：港幣1,000元（因陳先生選擇更換為一級能源效益標籤的新電視機）
在扣除港幣4,020元（港幣1,000元或損失總值之5%）的水損自負金額後，陳先生最終獲得的總賠償額為港幣77,380元，大大減輕了這次意外帶來的財務壓力。
索償注意事項
面對不同情況，請謹記以下4點索償注意事項：
- 及時通知：意外發生後應盡快通知保險公司。
- 保留證據：為損毀的財物拍照或拍片，並盡量保留相關物件。
- 準備文件：準備好購物單據、維修報價單等證明文件。
- 切勿私下和解：如涉及第三者責任，切勿私下承認責任或作出賠償承諾，應立即通知保險公司處理。
家居保險常見問題解答
1. 家居裝修造成的損毀，家居保險會保障嗎？
MSIG iHome家居保險計劃保障您的家居物品於家居進行維修、裝修或保養工程期間所造成的意外損失或損毀。惟工程期不得超過2個月，其合約價值亦有限制，以及工程不得涉及任何支撐結構的改動或移除。而裝修工程期間的風險（如工程物料損失、裝修師傅意外等）通常不被涵蓋。如需保障，應考慮另外投保裝修工程保險。
2. 如果住所因意外漏水或滲水，影響到樓下鄰居，家居保險會賠償嗎？
會。這正是家居保險中「第三者責任」保障的關鍵用途。保障因疏忽導致鄰居財物損毀所需承擔的法律責任和賠償。
3. 家居保險是否保障所有存放在家中的財物？貴重物品（如珠寶、手錶、模型）有甚麼特別限制嗎？
家居保險會保障絕大部分家居財物，但通常會對貴重物品設有「單一物品賠償上限」。例如MSIG iHome家居保險對每件貴重物品的最高賠償額為港幣15,000元，投保前應評估自己的財物價值是否需要額外保障。
4. 如果家傭（外傭）疏忽引致他人受傷，家居保險會涵蓋相關責任嗎？
會。MSIG iHome家居保險計劃免費附送家傭責任保障，若家傭在工作期間因疏忽導致第三者受傷或財物損失，僱主須承擔的法律責任亦在保障範圍之內。
以上提供之產品資料只供參考，有關保障範圍及承保條款，請參閱保單。
