索償案例分享

投保醫療保險主要目的是希望因病需要住院的時候，可讓投保人安心接受治療之餘，同時亦無須擔心住院費用所帶來的負擔。有些人可能有一種誤解，以為由於他們的保單列明很多住院服務費用是全數賠償，以保單列出的最高賠償額為準。因此，縱使他們選擇日租比保單的「住院及膳食費用」最高賠償額為高，他們必須自行負擔的費用溢餘只限於此保障項目，數額有限。然而，這卻是一個誤解。

郭小姐早前因為入院接受簡單的小手術而需住院一天，由於郭小姐投保了醫療保險，故她決定由每日病房房租為港幣1,800元的普通病房轉至每日病房房租需港幣2,500元的半私家病房，希望獲得更舒適的休養環境。出院後，郭小姐向其保險公司索償醫療及住院費用，她滿以為可獲得賠償港幣12,100元，但保險公司只賠償郭小姐港幣9,216元，為什麼郭小姐不能獲得她期望的所有賠償?

對於郭小姐的賠償，我們不妨用下列圖表說明︰

由於郭小姐從普通病房提升至半私家病房，致令實際住院及膳食費用高出保單列明的最高賠償額，另其他收費亦隨選擇的病房級別提升而增加。根據郭小姐醫療保險之條文:「如受保人入住之病房房租高於保障限額表列明之住院及膳食費用保障額，醫院治療及服務之賠償將會按照以下的比例調整: (住院及膳食費用保障額)除以(實際的每日病房房租)乘100%。」，即（港幣$1,800元／港幣2,500元）x 100%= 72%，亦即除住院及膳食費用可享原有的最高賠償外，其他所有費用均會按此比例賠償。

為避免不必要的爭拗及確保醫療開支不會超出客戶的預算，建議客戶根據自己對住房級數要求而選擇合適需要的醫療保險計劃，及選擇可獲全數「住院及膳食費用」保障之病房。

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